Pensiones complementarias y financiación inmobiliaria para autónomos

Muchos autónomos construyen su pensión a través de diferentes sistemas complementarios, ya que su pensión legal a menudo no es suficiente. Esto se debe a que los autónomos generalmente pagan menos cotizaciones sociales durante su carrera. Pueden usar su pensión complementaria de diferentes maneras para financiar bienes raíces antes de alcanzar la edad legal de jubilación. Ejemplos de pensiones complementarias incluyen: POZ (Acuerdo de Pensión para Autónomos), VAPZ (Pensión Complementaria Voluntaria para Autónomos) e IPT (Compromiso de Pensión Individual).

1. Adelanto sobre la pensión complementaria

Los autónomos pueden usar el 65-70% de su pensión complementaria (VAPZ, IPT o POZ) para bienes raíces dentro de la UE. Pagan intereses anuales sobre el adelanto, dependiendo de la tasa de interés en su plan. Esto es posible si los fondos se utilizan para la compra, construcción, mejora, reparación o renovación de bienes raíces dentro del Espacio Económico Europeo (UE, incluidos Islandia, Noruega y Liechtenstein).

Nota: Con un producto de seguro vinculado a fondos (Tipo 23), no es seguro que pueda tomar una parte como adelanto para el préstamo, ya que este producto no garantiza un rendimiento fijo.

2. Pensión complementaria como garantía

La pensión complementaria también puede servir como garantía para un préstamo hipotecario. Al pignorar la pensión complementaria, se aumenta el aporte propio del préstamo en relación con la cantidad prestada. Esto puede resultar en una tasa de interés más baja en su préstamo. Dado que se trata de un préstamo hipotecario tradicional, deberá pasar por el notario y pagar tanto los honorarios notariales como los derechos de registro.

3. Crédito bullet con IPT

En este crédito, solo paga intereses durante el plazo, con la devolución del capital al final. El IPT (Compromiso de Pensión Individual) puede servir como garantía.

Obtiene un préstamo basado en las reservas esperadas en su plan de pensión a la edad legal de jubilación. Cuando finalice el crédito bullet y se devuelva el capital, la cantidad que haya tomado del IPT se transferirá a su institución crediticia. Estos créditos generalmente duran hasta la edad legal de jubilación. La ventaja es que los pagos mensuales son más manejables porque solo paga los intereses. Sin embargo, la tasa de interés generalmente es un poco más alta que en un préstamo hipotecario tradicional, ya que el capital se paga al final.

4. Compra dividida

A través de un acuerdo de usufructo, la empresa compra el usufructo de una propiedad, mientras que el autónomo adquiere la propiedad desnuda. Después de que termine el usufructo, el autónomo se convierte en el propietario completo de la propiedad. Nota: la empresa tiene los derechos de uso de la propiedad, y la propiedad debe ser utilizada para la empresa, por ejemplo, como propiedad generadora de ingresos o como oficina para la empresa. Solo después de que el usufructo pase a usted como persona privada, podrá usar la propiedad de manera privada.

¿Cómo pueden los autónomos ahorrar para una pensión adicional?

Los autónomos pueden ahorrar para una pensión adicional a través de VAPZ, IPT (a través de su empresa) o POZ (para autónomos sin empresa). El VAPZ ofrece ventajas fiscales, mientras que el IPT y el POZ son otras formas de construir una pensión complementaria, con diferentes reglas fiscales y tasas de primas.

Fuente: De Tijd